はじめに
家計管理において、固定費の大きなウェイトを占めるのが生命保険や医療保険です。私は現在、掛け捨ての非常に安い保険にしか加入しておらず、貯蓄型保険などは一切契約していません。なぜ保険を最低限に絞っているのか、その考え方についてまとめます。
保険の本来の役割とは
私が考える保険の役割は「確率としては非常に低いが、もし起きたら人生が経済的に破綻してしまうリスク」に備えるためのものです。
例えば、一家の大黒柱が亡くなった場合の数千万円の生活費や、車で事故を起こしてしまった時の数億円の賠償金などがそれに当たります。こうした「自分個人の貯金では到底カバーできない被害」に対して、みんなでお金を出し合って備えるのが保険の本来の仕組みです。
大半のリスクは「現金」で対応できる
翻って、一般的な医療保険でカバーされる「入院1日につき5000円」や「手術で数十万円」といった出費はどうでしょうか。
確かに痛い出費ですが、私は生活防衛資金として約650万円の現金を確保しています。さらに、日本の公的医療保険には「高額療養費制度」があり、月に支払う医療費の上限額が年収に応じて決められています。
つまり、私が病気で入院したとしても、かかる費用は手元の現金で十分に、かつ余裕で支払うことができるのです。「自分で払える金額」に対して、手数料を乗せて保険会社にお金を払う必要はない、というのが私の判断です。
独身・母親扶養という立場での死亡保障
私には養うべき子供や配偶者はいません。したがって、私が亡くなったあとに数千万円の生活費が必要になる人はいません。
唯一の懸念は扶養している母親ですが、万が一私が亡くなった場合でも、私の現在の総資産（約1億円）がそのまま相続されます。その資産があれば、母親の老後のケア費用としては十分にお釣りがきます。したがって、高額な死亡保険に入る必要性もすでに消滅しています。
投資と保険は完全に切り離す
よくある「貯蓄型保険」や「外貨建て保険」などの、保険と投資がセットになった商品も契約しません。
ITシステムの基本ですが、異なる機能（保障と運用）を1つにまとめると、仕組みがブラックボックス化し、見えない手数料（マージン）を抜かれやすくなります。保険は「掛け捨て」で純粋なリスクへの備えとし、運用は「ETFやインデックスファンド」で効率的に行う。このように機能を分離しておくことが、最も無駄のない資産防衛になります。
まとめ
私にとって、最強の保険は「厚めに確保した現金（生活防衛資金）」と「会社員としての社会保険（高額療養費制度や傷病手当金）」、そして「ETFからの配当金」です。これだけの手札が揃っている今、民間の保険会社に高い固定費を払う理由はなくなりました。
